已婚夫妻贷款买房必须两人到场？这些避坑指南要收好

该图源自网友上传

最近总收到粉丝私信问，两口子贷款买房到底要不要两个人都去银行？这个问题困扰了很多人，今天咱们就掰开揉碎了聊聊。先说结论：不一定！但这里面藏着不少门道，比如共同还款人怎么算、征信报告怎么查、特殊情况怎么处理，甚至还有银行"暗搓搓"的小规矩。准备买房的小夫妻赶紧收藏这篇，关键时刻能省不少跑腿功夫！

一、婚姻状况对贷款影响的三大关键点

结婚证这个小本本在银行眼里可是"照妖镜"，咱们先来理清三个核心问题：

1. 主贷人和共同还款人怎么选？

银行通常要求主贷人必须到场，共同还款人嘛...

• 如果房产证要写两人名字，多数银行会要求共同办理
• 纯商业贷款可能允许委托公证（但得提前问清楚）
• 公积金贷款必须两人同时签字，这点要特别注意！

2. 征信报告的"连带责任"

举个栗子：小王主贷，妻子小李当共同还款人。

• 银行会同时查两个人的征信记录
• 任何一方有严重逾期都可能被拒贷
• 注意：信用卡套现记录也会影响审批！

3. 收入证明的隐藏门槛

银行会合并计算夫妻收入，但这里有个坑：

• 月供不能超过家庭月收入50%
• 自由职业者要准备近6个月银行流水

二、必须两人到场的三种特殊情况

这些情况可别想着偷懒，老老实实一起去银行：

1. 申请组合贷款时

公积金中心有硬性规定，去年我朋友就因为这事多跑了三趟。需要准备：

1. 双方身份证原件+复印件
2. 结婚证（记得带照片页！）
3. 收入证明要盖公司公章

2. 产权登记为共有

房本上要写两个人的名字？那必须双人舞！注意：

• 提前确认好产权份额比例
• 建议带上婚前财产协议（如果有）

3. 遇到银行"潜规则"时

有些银行会额外要求：

• 面签时录双人视频
• 签署共同债务承诺书
• 现场验证手机实名认证

三、可以单刀赴会的三种情形

工作忙的夫妻看这里，这些情况能省时间：

1. 纯商贷且产权单独所有

房本只写一个人名字的话：

1. 主贷人带齐双方证件原件
2. 配偶的征信报告提前打印好

2. 已有公证委托书

需要准备的材料清单：

• 经过公证的委托书（有效期3个月）
• 受托人身份证原件

3. 二手房交易特殊节点

比如网签环节可以：

• 利用银行移动面签服务
• 提前下载银行APP完成预审

四、过来人的血泪教训

整理了粉丝群里300+案例，这些坑千万别踩：

1. 临时换主贷人

上个月张哥的惨痛经历：

"本来说好我当主贷人，结果面签当天发现信用卡有逾期，急急忙忙换老婆做主贷，结果被要求重新走审批流程，耽误了半个月！"

2. 忽略银行流水细节

注意这三个雷区：

• 工资卡突然有大额转入
• 首付款不能显示为借款

3. 婚姻状态变更未申报

去年有个案例：

1. 面签时还是未婚状态
2. 放款前领了结婚证
3. 结果被要求重新审批贷款方案

五、2023年最新政策风向

最近银保监会新规要注意：

1. 共同债务认定趋严

新规要求：

• 非主贷人必须签署知情同意书
• 离婚后的债务分割更清晰

2. 数字认证逐步普及

现在可以：

1. 远程视频面签（试点银行）
2. 电子签章替代现场签字
3. 区块链存证合同

3. 异地办理更便捷

比如：

• 征信报告可以网上查询
• 部分材料支持容缺办理

写在最后

其实要不要两人到场，关键看三个要素：贷款类型、产权登记、银行政策。建议至少提前1个月做准备：

1. 打详版征信报告（银行版）
2. 做贷款预审批

最近有对小夫妻靠这份攻略，3天就搞定所有流程。记住，买房是大事，准备越充分，踩坑概率越小！还有其他问题欢迎评论区留言，看到都会回~