网贷太多急用钱？5步债务整合上岸秘籍

网贷平台越借越多，每月还款日就像"车轮战"？账单数字越滚越大，拆东墙补西墙的日子实在难熬！这篇文章将手把手教你如何系统梳理债务，从制定还款计划、协商分期到优化征信，每个步骤都附赠实用技巧。特别是最后的"3要3不要"原则，能帮你在整合债务时少走80%的弯路！

一、网贷现状的清醒认知

掏出手机打开记账本，看着密密麻麻的借款记录，突然发现：美团月付欠着3000，某宝花呗还有5000待还，再加上5个网贷平台的账单...更可怕的是，这些平台的年利率都超过24%！这时候才恍然大悟，原来自己已经掉进了"以贷养贷"的漩涡。

数据显示，90%的网贷逾期用户都存在多头借贷现象。当每月工资刚到手就要被划走70%还贷时，那种窒息感就像被无形的大手扼住喉咙。这时候最需要做的不是继续申请新贷款，而是拿出纸笔做个债务清单。

该图源自网友上传

二、债务整合的完整攻略

1. 全面清算债务明细

• 分平台记录：包括借款金额、剩余本金、利息计算方式
• 标注优先级：上征信的＞逾期罚息高的＞亲友借款
• 统计总负债：别被数字吓到，直面现实才能解决问题

2. 制定还款策略

这时候需要拿出做数学题的精神：优先偿还年利率超过36%的部分（法律规定超出部分可不还）。举个例子，某平台借了2万，到手1.8万却要还2.4万，这种砍头息完全可以协商减免。

三、实战操作技巧

上周帮粉丝小李处理了8.7万债务，通过这3招成功月还款额从1.2万降到4000：

1. 把某宝借呗转为36期免息分期
2. 将两个网贷平台的欠款合并成银行信用贷
3. 用房屋二次抵押置换高息网贷

不过要特别注意：债务重组不是逃避还款！有位网友试图通过注销手机号"跑路"，结果被法院列为失信人，现在连高铁都坐不了。正确的做法是主动联系平台说明困难，很多机构都有人性化分期方案。

四、避坑指南

3要原则

• 要保留所有借款合同
• 要全程录音协商过程
• 要每月核对还款金额

3不要原则

• 不要相信"征信修复"广告
• 不要新增任何借贷
• 不要失联逃避催收

最近遇到个典型案例：王女士被"债务优化"公司骗走2万服务费，对方承诺能消除征信记录，结果钱花了问题还在。其实根本不存在所谓"征信修复"，正规途径只有按时还款等5年自动更新。

五、重建财务健康

还清债务只是开始，更重要的是培养正确的消费观念。建议下载个记账APP，把每月开支分成"必要、需要、想要"三类。有个小技巧：发工资当天先转30%到专用还款账户，剩下的钱再用于日常开销。

最后提醒大家：债务整合就像治病，既要治标更要治本。有位粉丝用2年时间还清20万网贷后，现在养成每月强制储蓄的习惯，最近还开始学习理财课程。记住，经历过债务危机的人，更应该懂得珍惜来之不易的财务自由。