公积金贷款利率是多少？2023最新政策解析及省钱攻略

最近很多朋友在问，现在用公积金贷款买房到底划不划算？利息到底怎么算？其实这个问题关系到每个购房者的钱袋子。今天咱们就掰开揉碎了聊聊公积金贷款的年利率变化、最新政策调整，还有几个银行不会告诉你的省钱小技巧。听说最近有对夫妻就因为算准了利率，30年房贷直接省下辆宝马车的钱呢！

一、揭开公积金贷款的神秘面纱

首先咱们得明确一点，公积金贷款之所以受欢迎，关键就在于它的利率优势。现在（2023年9月）五年期以上的基准利率是3.1%，这个数字可比商业贷款低了将近1.5个百分点。可能有人会问，为什么公积金贷款的利率比商业贷款低这么多呢？其实这背后是国家给的住房福利，相当于政府帮咱们分担了部分利息成本。

该图源自网友上传

1.1 利率调整时间轴

• 2015年：经历连续五次降息，五年期利率降至3.25%
• 2022年10月：首次下调至3.1%（历史最低点）
• 2023年：维持3.1%不变

这里有个小插曲，记得2020年疫情刚爆发那会儿，网上疯传公积金利率要大涨，结果等来的反而是降息。所以说，政策这东西还真不能靠猜，得看准官方消息。

二、算清你的钱袋子

咱们举个实际例子：小王夫妻贷款100万，30年等额本息。按公积金3.1%计算，月供是4270元，总利息53.7万。要是用商业贷款（按4.9%算），月供直奔5300元，总利息要91万。这中间的差价，都够在二三线城市付个首付了！

2.1 省钱三板斧

1. 合理规划还款期限：别以为30年最划算，如果收入稳定，缩短到20年能省近20万利息
2. 活用对冲账户：把公积金账户余额用来冲抵本金，相当于白捡利息差
3. 关注政策窗口期：每年1月的利率调整节点要特别注意

三、这些雷区千万别踩

去年有个朋友，急着买房没注意自己的公积金缴存状态，结果贷款批下来才发现利率上浮了10%。这里划重点：连续缴存6个月是最低门槛，中间换工作断缴的话，得重新计算时间。还有啊，别以为二套房的利率还是3.1%，现在二套利率已经调到3.575%了。

四、未来走势预测

最近跟几个银行的朋友聊天，他们透露年底前利率大概率保持稳定。不过要注意LPR走势，虽说公积金利率是固定的，但要是商业贷款利率继续下调，两者的利差可能会缩小。所以现在确实是申请的好时机。

说到底，公积金贷款就像国家发给咱们的利息优惠券，用好了真能省下不少真金白银。不过具体操作时，还是得根据自身情况，仔细算好经济账。毕竟买房是大事，可别光看利率低就冲动决定。下次去银行面签时，记得带上这份攻略，保证信贷经理都不敢小瞧你！