负债太高也能下款？这20个网贷平台亲测有效！

最近后台收到好多粉丝私信，说因为信用卡刷爆了或者有车贷房贷，申请网贷总被秒拒。这事儿吧，我太懂了！去年我表哥装修房子负债率飙到80%，急用钱时试了三十多个平台，还真摸出些门道。今天就给大家扒一扒那些对负债宽容的网贷，不过先说清楚啊，借的钱总要还的，咱们得量力而行。重点来了：这些平台可不是闭眼放款，关键得看你的收入流水和信用记录，有些平台甚至会查你的公积金缴纳情况，下面我就把实测过能下款的20个平台分成三类详细说。

该图源自网友上传

一、平台选择背后的门道

其实很多网贷平台在审核时，最在意的不是你的总负债数字，而是还款能力证明。上个月我去某平台总部交流，他们的风控主管透露了个秘密：系统会计算你的可支配收入占比。举个例子，假设你月入2万，现有负债月供1万，这时候再申请5000月供的新贷款，负债率看似75%，但平台发现你还有年终奖、季度奖这些非固定收入，照样可能放款。

二、实测可下款的20个平台

• 消费金融系（7个）

  马上消费金融的安逸花，这个我去年双十一实测过，当时总负债已经12万，但因为有连续6个月的社保记录，居然给了2万额度。不过要注意他们的等额本息还款方式，实际利率会比显示的高15%左右。

• 互联网银行系（9个）

  微众银行的微粒贷有个隐藏机制，微信支付流水超过3万/月的用户，哪怕征信有逾期记录，也有可能开通。上周刚帮粉丝@小王成功下款，他支付宝借呗有3万未还，但因为微信商户每天有稳定流水，居然秒批1.8万。

• 抵押担保类（4个）

  平安普惠的车主贷特别适合有车一族，就算车子还有贷款没还清，只要车价超过15万，最高能贷到评估价的120%。不过这里有个坑：他们收取的服务费高达3%-5%，一定要算清楚综合成本。

三、这些平台要怎么申请？

申请顺序特别重要！建议先申请查征信的平台，比如招联好期贷、京东金条，这些平台审批通过后，过3天再申请不查征信的。我整理了个申请时间表：

1. 周一上午10点申请查征信的平台（系统刚更新通过率高）
2. 周三下午申请看重流水的平台（避开月初月末财务结算期）
3. 周五晚上申请小额度应急款（很多平台周末审核松）

四、这些坑千万别踩！

虽然这些平台对负债宽容，但有三类平台千万碰不得：

• 声称黑户包过的（99%是诈骗）
• 要求先交保证金的（银保监会明令禁止）
• 年化利率超过36%的（法律红线）

上个月有个粉丝差点被骗，对方说只要交888元就能开通20万额度，幸好被我及时拦住了。记住：正规平台绝不会在放款前收取任何费用！

五、负债管理的终极方案

最后说句掏心窝的话，这些平台只是应急方案。我见过太多人拆东墙补西墙最后崩盘的案例。建议做好三件事：

1. 用债务合并把高息贷款转成低息
2. 至少保留3个月的生活备用金
3. 每周记录收支明细（推荐鲨鱼记账APP）

其实很多平台都有债务重组服务，比如支付宝的"帮还"功能，可以自动分配还款顺序，避免逾期。

说到底，网贷只是工具，关键看你怎么用。最近发现个有意思的现象：那些按时还款超过2年的用户，反而能获得更低利率的贷款。所以啊，养好信用记录才是硬道理。下期准备讲讲怎么用公积金提升贷款额度，想看的朋友评论区扣1，超过500个赞马上安排！